ИССЛЕДОВАНИЕ. Безналичный расчет — самый быстрый и удобный способ оплаты, который способствует устранению теневой экономики и искоренению коррупции

ДУШАНБЕ, 16.07.2023 /НИАТ «Ховар»/. Центр стратегических исследований при Президенте Республики Таджикистан провёл социологическое исследование по анализу уровня использования безналичных расчетов со стороны населения.

Проанализированы виды используемых взаиморасчетов, перечень услуг, оплачиваемых безналичным путём, наименование основных банков и причины выбора банков, услугами которых пользуется население для осуществления безналичного расчета.

В исследовании на основе мнений опрашиваемых приведены рекомендации для расширения сферы использования безналичного расчета.

Развитие безналичных расчетов банковской системы — показатель высокого уровня развития экономики страны

По словам заместителя начальника Управления исследования проблем предпринимательства и развития частного сектора Центра стратегических исследований при Президенте Республики Таджикистан Анисы Содиковой, в современном мире одним из показателей высокого уровня развития экономики страны является уровень развития безналичных расчетов банковской системы.

«Безналичные платежи осуществляются путем перечисления суммы со счета одного клиента финансового учреждения на счет другого клиента без использования наличных денег. Безналичный расчет является одним из самых удобных способов оплаты, а процесс оплаты очень быстрый. Большое количество наличных денег в обращении способствует увеличению теневой экономики и росту коррупционных факторов, в связи с этим развитие безналичных расчетов способствует устранению этих факторов. Президент Республики Таджикистан в своем Послании Маджлиси Оли Республики Таджикистан от 23 декабря 2022 года выразил важность финансового сектора в развитии экономики и поставил ряд задач по ее дальнейшему развитию. Следует отметить, что Правительство страны осознает важную роль этой платежной системы в решении социально-экономических задач государства и принимает необходимые меры для дальнейшего развития сферы. В целях совершенствования процесса развития безналичной оплаты была укреплена законодательная база в Республике Таджикистан. Были разработаны и приняты «Стратегия развития платежной системы Республики Таджикистан на 2015-2025 годы», Постановление Правительства Республики Таджикистан «О мерах по расширению безналичных расчетов» и ряд других нормативно-правовых актов», — рассказала собеседница.

По ее словам, в целях развития безналичных расчетов отечественные финансово-кредитные организации предоставляют услуги по безналичной оплате некоторых видов коммунальных услуг, осуществлению безналичных расчетов в магазинах, торговых точках и на рынках при помощи электронных кошельков и др.

В 2022 году в Таджикистане увеличились показатели безналичных средств платежей

Согласно статистическим данным Национального банка Таджикистана, на территории республики действуют 64 финансово-кредитные организации с 207 филиалами и 1205 центрами банковского обслуживания.

В 2022 году отмечалось увеличение показателей безналичных средств платежа, в том числе: количество выпущенных в обращение банковских платежных карт увеличилось до 5,1 млн штук (по сравнению с 2021 годом рост составил 45,5%); общее количество электронных кошельков кредитных организаций достигло 6,3 млн штук (по сравнению с 2021 годом рост составил 79,1%); в учреждениях торговли и обслуживания республики установлено 17433 штуки QR-кодов (по сравнению с 2021 годом больше на 58%).

Также в республике в течение 2022 года для обслуживания держателей платежных карт 21 отечественной финансово-кредитной организацией были установлены следующие безналичные платежные устройства, в том числе:
— 1724 банкомата (на 22,1% больше, чем в 2021 году);
— 6004 электронных терминала (по сравнению с 2021 годом больше на 23,1%), в том числе 2132 шт. в пунктах выдачи наличных, 3872 шт. в учреждениях торговли и обслуживания страны.

Как сообщил источник, в торговых точках и центрах обслуживания страны в 2022 году посредством электронных средств платежа (платежных карт и электронных кошельков) осуществлены 33,4 млн безналичных операций по оплате товаров и услуг на общую сумму 8,2 млрд сомони (по сравнению с 2021 годом больше на 46,3% по количеству и больше в 2,3 раза по объему операций).

«Исходя из этих показателей, видно, что в республике создана почва для перехода к цифровой экономике, в том числе возможности использования безналичных расчетов. В целях изучения общественного мнения о возможностях использования электронных средств платежа для оплаты государственных и частных услуг, т. е. определения уровня использования безналичных расчетов населением, в Душанбе с привлечением 55 человек проведено зондажное исследование методом интервьюирования на основе анкеты. Из общего числа участников опроса 61,8% составили мужчины и 38,2% — женщины, возраст респондентов составил от 18 до 35 лет — 49,1%, от 35 до 55 лет — 32,7%, старше 55 лет – 18,2%. Уровень образования респондентов составил 58,2% — высшее, 23,6% — неполное высшее, 9,1% — среднее специальное и 9,1% — полное среднее. Должности, занимаемые респондентами, разнообразные, большинство из них работают на должностях руководителей среднего звена», — рассказала Аниса Содикова.

В какой форме в Таджикистане получают заработную плату или доход?

Ответы респондентов на вопрос: «В какой форме Вы получаете заработную плату или иной доход: в наличной или безналичной форме (на телефон, на банковскую карту)?» показали следующие результаты: 49,1% респондентов получают заработную плату или иной доход в безналичной форме, 36,4% — как в наличной, так и в безналичной форме, а остальные 14,5% — в наличной форме. Заработную плату и другие доходы в денежной форме в основном получают фермеры, предприниматели, работники частных предприятий и студенты, работающие после занятий (Диаграмма 5).

Формы оплаты заработной платы и других доходов

Респонденты для приобретения продуктов и услуг в основном используют наличные деньги (44,1%), банковские платежные карты (16,1%), электронные кошельки (16,1%), платежи через QR-коды (11,8%), мобильный банкинг (6,4%), интернет-банкинг (4,3%) и оплату через POS-терминалы (1,1%). То есть, несмотря на то, что большинство респондентов получают заработную плату и другие доходы в безналичной форме, при расчетах они чаще используют наличные деньги.

 Виды используемых взаиморасчетов для приобретения товаров и услуг

Что можно оплатить по безналичному расчету?

«Еще одним вопросом, который рассматривался в ходе исследования, является определение перечня услуг, которые респонденты оплачивают в форме безналичного расчета. Анализ показал, что респонденты чаще всего используют безналичные расчеты при покупке продуктов питания (29,7%), оплате проезда на транспорте (24,3%), оплате коммунальных услуг (электричество, вода и др.) (24,3%) и приобретении бытовой техники (12,2%). Небольшое количество респондентов использовали этот вид оплаты для покупки авиабилета (4,1%), оплаты за обучение в учебных заведениях (школа, вуз и др.) – 2,7%, для проведения мероприятий (свадьба, похороны и др.) – 1,4%, а также 1,4% респондентов используют безналичный расчёт в зависимости от ситуации», — добавила эксперт.

Виды услуг, оплачиваемых безналичным способом

По данным исследования, большинство респондентов для осуществления безналичных расчетов пользуется услугами Государственного  унитарного предприятие «Сберегательный банк Республики Таджикистан «Амонатбанк»» — 28,77%, ОАО «Алиф Банк» — 26,03%, ЗАО «Душанбе Сити Банк» — 15,07%, ОАО «Банк Эсхата» — 6,85%, ОАО «Ориёнбанк» — 6,85%, ЗАО МДКО «Хумо» — 5,48%, ЗАО «Спитаменбанк» — 4,11%. Небольшое количество респондентов по безналичному расчёту пользуется услугами ЗАО «Первый микрофинансовый банк» — 2,74%, ЗАО «Международный банк Таджикистана» — 2,74% и МДКО «Имон Интернэшнл».

Наименование учреждений, услугами которых пользуются респонденты для осуществления безналичных расчетов

Для выяснения причин, по которым респонденты выбрали именно эти учреждения, им был задан вопрос: «Почему вы выбрали это учреждение/организацию?».

Результаты ответов можем обобщить следующим образом:

— Зарплатная карта – 33,3%;

— Мне порекомендовали — 27,1%;

— Узнал из рекламы — 16,7%;

— Находится близко к месту жительства — 10,4%;

— Хорошее качество обслуживания – 4,2%;

— Другое — 4,2%;

— Самый престижный в Республике Таджикистан – 2,1%;

— Их банковская программа более развита, чем у других банков республики — 2,1%.

 Причины выбора респондентами вышеназванных учреждений

Предпочтительная форма взаиморасчетов среди граждан Таджикистана

«Также в ходе исследования была выявлена предпочтительная форма взаиморасчетов у граждан, 30,5% респондентов считают предпочтительной оплату наличными, 25,3% — банковскими платежными картами, 22,1% — электронными кошельками, 10,5% — платежами через QR-коды, 8,4% — мобильным банкингом, 2,1% — оплатой через POS-терминалы и 1,1% выбрали интернет-банкинг. Опрос показал, что основными причинами выбора вышеперечисленных форм взаиморасчетов являются удобство данного вида взаиморасчетов (42,9%), экономия времени (37,7%), качественный сервис (18,2%) и наличие акций (1,3%) (Диаграмма 10)», — разъяснил источник.

Формы взаиморасчетов, которые респонденты считают предпочтительными

Причины выбора вышеперечисленных форм взаиморасчетов

Почему многие не хотят использовать безналичный расчет?

Как показало исследование, большое количество опрошенных основной причиной неиспользования безналичных расчетов выбрало неспособность пользоваться программами и способами безналичных расчетов (50%) и отсутствие условий (30,8%), таких как отсутствие средств приёма безналичных платежей, технологий, позволяющих осуществлять электронную оплату, отсутствие доступа к Интернету. Также некоторые респонденты отметили, что пользуются безналичным расчетом в зависимости от ситуации (3,8%), ещё 3,8% привыкли расплачиваться наличными, 3,8% не доверяют банкам, 3,8% отмечают, что для перехода к безналичному расчёту нужно время, а также электронное правительство должно активизироваться во всех регионах страны, а остальные 3,8% считают, что рынок безналичных расчетов в Таджикистане развит слабо (Таблица 1).

Причины, по которым респонденты не используют безналичные расчеты

— Нет условий 30,77 %

— Не могу пользоваться 50,00 %

— Пользуюсь в зависимости от ситуации 3,85 %

— Для перехода к безналичному расчёту нужно время, а также электронное правительство должно активизироваться во всех регионах страны 3,85 %

— Привыкли расплачиваться наличными 3,85 %

— Рынок безналичных расчетов в Таджикистане развит слабо 3,85 %

— Не доверяю 3,85 %

По собранной информации в семьях респондентов доля пользователей безналичным расчетом составила: 3 человека — 23,64%, 2 человека — 18,18%, 1 человек — 18,18%, 4 человека — 5,45%, 5 человек — 3,64%, более 6 человек — 5,45% (Диаграмма 12). В то же время в процессе исследования было определено, что есть семьи, в которых никто (18,18%) не пользуется безналичными расчетами, 1,82% считают, что некоторые люди, как и большинство населения страны, не готовы к данному виду услуг, 5,45% не ответили на этот вопрос.

Количество членов семьи респондентов, пользующихся безналичными расчётами

«По мнению 76% респондентов, оснащенность точек торговли и обслуживания оборудованием для безналичной оплаты является недостаточным, 18% респондентов оценили оснащенность как достаточную, 2% заявили, что не знают о магазинах, принимающих безналичный расчет, а 4% опрошенных выбрали ответ «не знаю».

Оснащенность точек торговли и обслуживания оборудованием для осуществления безналичных расчетов

Как расширить сферу безналичного расчета?

16,7% респондентов порекомендовали увеличить оборудование для осуществления безналичных расчетов, 15,3% – внедрить безналичные услуги во всех торговых точках, на рынках, в магазинах и других точках обслуживания, 13,9% рекомендуют увеличить уровень финансовой грамотности граждан, связанный с безналичным расчетом, 8,3% — необходимо увеличить количество банкоматов и обеспечивать их наличностью постоянно без перерывов.

«Также респонденты рекомендуют увеличить скорость Интернета (2,8%), уменьшить сумму платежа (2,8%), установить банкоматы для перевода наличных денег на банковские карты, особенно в регионах (2,8%), больше предлагать кешбэк (2,8%), возможность оплаты государственных услуг, как в наличной, так и в безналичной форме (2,8%), экономика страны и банковская система должны больше развиваться (2,8%), в больницах также должна быть возможность для безналичных расчетов (1,4%), при создании объектов торговли и услуг обязательное оснащение их средствами безналичной оплаты (1,4%), широкое применение электронного правительства (1,4%), более удобный интерфейс (1,4%), возможность использования приложения без Интернета (1,4%), должна быть распространена информация о магазинах, принимающих безналичный расчет (1,4%), беспроцентный безналичный расчет (1,4%), необходимо иметь прозрачную экономику (1,4%), совершенствовать законодательство отрасли (1,4%) и систему расчетов с использованием зарубежного опыта (1,4%), реформировать систему налогообложения (1,4%). При этом 1,4% респондентов отметили, что ситуация очень хорошая, 2,8% не имеют рекомендаций, а 12,5% не ответили на предложенный вопрос», — объяснила эксперт.

Использование безналичных расчетов — потребность времени

По мнению собеседницы, развитие банковской системы и использование безналичных расчетов населением является потребностью времени. Безналичные расчеты помогают контролировать и планировать денежные операции, а переход на безналичные расчеты выгоден Республике Таджикистан, так как повышает уровень прозрачности расчетов и деятельности предпринимательства, повышает скорость уплаты налогов, кредитов и комиссий за услуги, помогает сэкономить время и устранить коррупционные факторы.

«Анализ показывает, что наряду с осуществлением расчетов наличными, в Республике Таджикистан также активно используется безналичный расчет, который подходит для экономии времени и повышения уровня обслуживания. Также стоит отметить, что, независимо от безналичного получения доходов и заработной платы, сфер деятельности и должности, большая часть населения использует наличный расчет. Состав семьи в Республике Таджикистан включает до 6-7 человек, но только 1-3 члена семьи используют новые технологии в оплате приобретения товаров и услуг. Основной причиной неиспользования безналичных расчётов является отсутствие знаний, навыков применения новых цифровых технологий», — добавила заместитель начальника Управления исследования проблем предпринимательства и развития частного сектора Центра стратегических исследований при Президенте Республики Таджикистан.

Какие меры нужно принять для развития системы безналичных расчетов и охвата большего количества населения?

Таким образом, анализ показывает, что сформированная система безналичного платежа в Республике Таджикистан и её развитие требует улучшение определённых условий, таких как снижение стоимости и повышение качества Интернета, мотивирование предпринимателей и граждан в использовании платёжных систем, создание условий развития систем в регионах. Поэтому для дальнейшего развития системы безналичных расчетов во всех сферах и охвата большего количества населения целесообразно принять следующие меры:
• повышение финансовой грамотности населения по использованию безналичных расчетов;
• создание условий для использования безналичного расчета (оснащение оборудованием для безналичных расчетов, особенно в отдаленных районах и городах);
• продвижение безналичного расчета;
• для населения, которое не может пользоваться безналичным расчетом, предоставлять возможность наличной оплаты;
• внедрение банкоматов с возможностью пополнения карты наличными в городах и районах.

Напомним, что 22 июня вышел Указ Президента Республики Таджикистан «О мерах по расширению безналичных расчётов», теперь с 1 августа государственные платежи будут осуществляться только в безналичной форме. Оплата за коммунальные услуги, налоги, госпошлины для выдачи разрешений и лицензий, штрафы и другие виды государственных услуг можно будет производить только с помощью банковских карт или мобильных кошельков.

Лайло ТОИРИ
НИАТ «Ховар»

ФОТО из личного архива А. Содиковой