Система безналичных платежей в Таджикистане. Что тормозит её внедрение, как решаются проблемы?

ДУШАНБЕ, 31.12.2023 /НИАТ «Ховар»/. Министерствам финансов, экономического развития и торговли, Национальному банку и другим министерствам и ведомствам в последующие два года поручено полностью внедрить систему безналичных платежей во всех сферах, в том числе в торговых и сервисных точках, обеспечить интеграцию деятельности в этом направлении. На сегодняшний день банковский сектор страны полностью готов к повсеместному переходу на безналичную экономику. На вопросы о том, с какими проблемами приходится сталкиваться при внедрении системы безналичных платежей, каким образом они решаются, что она даёт нам и государству, ответили в Национальном банке Таджикистана.

— Уже 5 месяцев, как в Таджикистане перешли на безналичные расчёты при оплате государственных услуг. С какими проблемами приходится сталкиваться при их внедрении. Что тормозит этот процесс?

— Национальный банк Таджикистана совместно с кредитно- финансовыми организациями и государственными органами в рамках своих полномочий принимает соответствующие меры для выполнения Указа Президента Республики Таджикистан от 22 июня 2023 года, № 586 «О мерах по расширению безналичных расчётов».

Начиная с 1 августа 2023 года, согласно требованиям вышеназванного Указа, кредитно-финансовые организации принимают оплату государственных услуг только в безналичной форме.

С целью обеспечения необходимой платёжной инфраструктуры по приёму безналичной оплаты кредитно-финансовые организации предлагают различные виды услуг с использованием банковских платёжных карт, мобильных приложений, интернет-банкинга, также ими предоставлена возможность приёма оплаты государственных услуг в безналичной форме посредством официальных сайтов некоторых министерств и ведомств.

Следует отметить, что за последнее время значительно возросло использование банковских мобильных приложений со стороны населения страны, а через эти приложения появилась возможность оплаты более 300 видов услуг государственных органов и организаций.

В целях расширения платёжной инфраструктуры и возможностей для безналичной оплаты государственных услуг кредитно-финансовыми организациями была осуществлена интеграция с системой приёма платежей ГУП СБ РТ «Амонатбанк», в результате которой стало возможным принимать оплату более 250 видов государственных услуг через мобильные приложения других кредитно-финансовых организаций.

В целом, для безналичной оплаты государственных услуг населением используются более 20 банковских мобильных приложений.

В целях выполнения Указа только со стороны ГУП СБ РТ «Амонатбанк» для приёма безналичных платежей за государственные услуги установлено 1 063 POS-терминала в 75 филиалах, 548 центрах банковского обслуживания и 45 налоговых инспекциях, что позволяет принимать оплату более 500 видов государственных услуг в безналичной форме.

При этом кредитно-финансовыми организациями в целом установлено 3 950 POS-терминала и 1 178 QR-кода непосредственно на государственных предприятиях и в учреждениях для приёма безналичных платежей.

Кроме того, кредитно-финансовыми организациями через сервис интернет-эквайринга принимается оплата 9 видов налогов.

По данным статистики, по состоянию на 30 ноября 2023 года общее количество банковских платежных карт составило 6,6 млн, что на 33 % больше, чем в прошлом году. В целях обеспечения населения платежными картами со дня подписания Указа кредитными финансовыми организациями бесплатно предоставлено более 1 миллиона платежных карт.

Необходимо отметить, что за последние годы использование электронных кошельков кредитных финансовых организаций в стране резко возросло, их общее количество по состоянию на 30 ноября 2023 года достигло 8,1 миллиона, что на 26 процентов больше по сравнению с прошлым годом.

Следует отметить, что с момента принятия Указа со стороны банковского сектора и государственных структур были выполнены необходимые меры, на сегодняшний день все государственные услуги оплачиваются безналичным способом. При этом имеется ряд проблем, которые рассматриваются и решаются совместно с кредитно-финансовыми организациями и государственными структурами, в частности:

— не урегулирован порядок получения и признания электронных квитанций государственными органами и предприятиями, встречаются случаи принуждения клиентов к предоставлению бумажных квитанций, заверенных печатью ГУП СБ РТ «Амонатбанк»;

— недостаточно развита ИТ-инфраструктура в некоторых министерствах, ведомствах, на государственных предприятиях и в учреждениях (отсутствие внутренней электронной системы учёта безналичных расчетов, биллинговой системы и т. д.);

— незаинтересованность некоторых государственных учреждений в приеме платежей в безналичной форме;

— относительно низкий уровень финансовой грамотности населения, особенно в отдаленных районах;

— недостаточный объем проведенных разъяснительных работ на необходимом уровне со стороны некоторых государственных органов.

— Что даёт нам переход на безналичный расчёт, каковы плюсы и минусы?

— Сокращение доли оборота наличных денег и переход на безналичные расчеты способствуют прозрачности финансовых потоков, сокращению объемов теневой экономики и инвестированию средств в экономику страны. Преобладание наличных операций в денежном обороте страны усложняет прогнозирование и реализацию денежно-кредитной политики государства.

Популяризация использования электронных средств платежа (банковских платежных карт, электронных кошельков и т. п.) при оплате товаров и услуг способствует расширению безналичных расчетов и предоставляет ряд преимуществ. Вот некоторые из них.

Для физических лиц безналичные расчёты позволяют оплачивать товары и услуги без необходимости носить с собой наличные деньги, оплата товаров и услуг, в том числе государственных услуг, становится легкой и доступной, сокращается спрос населения на наличные деньги. Безналичные расчёты менее опасны, чем наличные, так как при их использовании риск кражи или потери денег значительно ниже. Также безналичные расчёты позволяют населению отслеживать все свои расходы, что помогает контролировать бюджет и экономить время, так как не нужно стоять в очередях перед банкоматами и кассами кредитных финансовых организаций для снятия наличных денег.

В плане бизнеса безналичные расчёты позволяют повысить эффективность, сокращают время и расходы на обработку наличных денег, улучшить контроль расходов и доходов бизнеса, снижают риски, связанные с мошенничеством и другими преступлениями, связанными с наличными деньгами.

Для государства безналичные расчёты способствуют росту экономики, ускоряя оборот средств, прозрачности финансовых потоков в экономике, сокращению объёма теневой экономики, как следствие, возрастанию налоговых поступлений, а также созданию благоприятных условий для привлечения иностранного капитала.

Развитие безналичных расчётов в Таджикистане будет способствовать дальнейшему повышению уровня цифровизации экономики и общества.

— Много жалоб поступает со стороны граждан по поводу того, что в центрах обслуживания и торговли не установлены  аппараты по безналичному перечислению. Как решается вопрос в этом направлении?

­- В целях эффективного исполнения Указа при Национальном банке Таджикистана и его региональных отделах созданы специальные рабочие группы, в задачу которых входит мониторинг хода исполнения Указа, выявление существующих проблем и способствование их решению на местах.

Начиная с 1 августа текущего года, рабочие группы Национального банка Таджикистана ежедневно посещают пункты приема безналичной оплаты государственных услуг в Душанбе, других городах и районах республики. Также члены рабочих групп проводят разъяснительные работы среди населения.

Действительно, в начале августа в центрах банковского обслуживания ГУП СБ РТ «Амонатбанк» наблюдались случаи накопления больших очередей  для получения платежных карт и осуществления безналичных расчетов. Эта проблема была решена путем увеличения численности сотрудников банка за счет других сфер деятельности. Наблюдение и анализ рабочей группы показывают, что в настоящее время большая часть населения страны уже обеспечена платежными картами, стало меньше случаев скопления людей и очередей, а установленное платёжное оборудование в министерствах, ведомствах и государственных организациях для приёма платежей за государственные услуги находится в повседневном использовании.

Важно отметить, что согласно действующим нормативным  правовым актам Национального банка Таджикистана, кредитными финансовыми организациями регулярно проводятся профилактические меры по поддержанию работоспособности POS-терминалов на торгово-сервисных предприятиях.

Также необходимо отметить, что в целях исполнения Указа рабочими группами Национального банка Таджикистана на постоянной основе проводятся встречи с ответственными лицами министерств, ведомств, государственных и кредитных финансовых организаций. На встречах обсуждаются вопросы исполнения Указа и проблемы, существующие в этом направлении.

В ходе исполнения Указа выявлено, что большинство министерств, ведомств и государственных предприятий наладили сотрудничество только с ГУП СБ РТ «Амонатбанк», что в свою очередь приводит к большой нагрузке на сотрудников банка и его информационную систему. Для оказания более качественных услуг по внедрению безналичных технологий государственные органы имеют возможность сотрудничать также с другими отечественными кредитными финансовыми организациями. В этой связи Национальный банк Таджикистана направил официальное письмо министерствам и ведомствам с просьбой наладить сотрудничество с другими финансовыми учреждениями страны.

— В последние годы наблюдаются случаи мошенничества при проведении операций с безналичным расчетом, какие работы ведутся для устранения этих факторов?        

— Одной из основных проблем совершения мошеннических операций с использованием электронных платежных средств является недостаточный уровень финансовой грамотности населения. В большинстве зарегистрированных случаев, операции проводились с использованием личных данных клиентов, реквизитов платежных карт, паролей и SMS-кодов, которых по незнанию и несоблюдению правил безопасности сами клиенты предоставляли мошенникам.

В целях защиты прав потребителей финансовых услуг, предотвращения мошенничества, несанкционированного доступа к банковским счетам и электронным средствам клиентов Национальный банк Таджикистана обязал кредитные финансовые организации регулярно выполнять требования безопасности, в частности:

— обеспечивать защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и иной информации, подлежащей обязательной защите;

— подключить услугу SMS-оповещения с целью снижения рисков несанкционированного использования банковских карт, при заключении договора о выдаче карты, которая дает возможность её владельцу получать уведомление в электронном виде о совершенных операциях посредством банковской платежной карты, принять комплекс мер по выявлению и предотвращению возможных мошеннических операций при использовании банковских платёжных карт;

— оповещать через средства массовой информации, социальные сети и SMS-сообщения потребителей соблюдать правила использования электронных средств платежа;

— соблюдать при оказании дистанционного банковского обслуживания требования нормативных правовых актов;

— использовать многофакторную идентификацию при запросе кода для восстановления доступа к электронным кошелькам (например, ИНН, номер паспорта и т. п.);

— уведомлять клиентов при входе в электронный кошелек с нового оборудования об этой операции, а доступ к электронному кошельку закрыть на срок не менее 8 часов или до момента обращения клиента в финансовое учреждение. Если такая операция была совершена из-за границы, доступ к кошельку должен быть восстановлен только после обращения клиента в финансовое учреждение;

— обеспечить подтверждение кодом, отправленным по SMS, всех операций трансграничного перевода денежных средств, осуществляемых с использованием электронных средств платежа.

С целью предотвращения случаев мошенничества Национальный банк Таджикистана и кредитные финансовые организации регулярно ведут необходимые работы по оповещению клиентов о принятии мер по безопасному использованию электронных платежных средств.

  — Как обстоят дела в отдаленных регионах и районах страны?

— В целях надлежащего исполнения Указа Национальный банк Таджикистана поручил региональным управлениям Национального банка Таджикистана создать рабочие группы и осуществлять строгий контроль исполнения указа во всех районах региона. Также с участием ответственных сотрудников районных отделов местных органов исполнительной власти, представителей кредитных финансовых организаций и структур государственных органов были проведены разъяснительные и агитационные мероприятия среди населения, непосредственно и через местные средства массовой информации.

Более того, Национальный банк Таджикистана своим письмом поручил кредитным финансовым организациям до конца текущего года увеличить количество электронных платежных средств, расширить платежную инфраструктуру страны, а также привлечь волонтеров для проведения разъяснительных работ среди населения на местах.

На сегодняшний день практически вся территория страны обеспечена необходимой платежной инфраструктурой для приёма государственных платежей. Население страны имеет возможность оплачивать государственные услуги в центрах банковского обслуживания ГУП СБ РТ «Амонатбанк» и ГУП ПЭБТ «Саноатсодиротбонк» на местах, посредством использования терминальной сети и мобильных приложений всех кредитных финансовых организаций.

— Когда Таджикистан будет готов полностью перейти на безналичный расчет?  Когда все пункты и центры обслуживания будут обеспечены аппаратами безналичного расчета?    

— Одним из существенных недостатков операций с использованием наличных денег является тот факт, что они упрощают процесс сокрытия реальных доходов предпринимателей. Так как безналичные расчёты способствуют прозрачности финансовых потоков, поэтому предприниматели не всегда заинтересованы в приёме платежей безналичным способом. В результате государственная казна может недополучать денежные средства, находящиеся в обращении внутри теневой экономики. Одним из способов уменьшения доли теневой экономики как раз является повсеместный переход на безналичный расчёт.

На сегодняшний день банковский сектор полностью готов к повсеместному переходу на безналичную экономику и обеспечению частного и государственного сектора необходимыми средствами для выполнения безналичных расчётов.

Хотелось бы напомнить, что еще в 2016 году были внесены соответствующие изменения и дополнения в статью 615 Кодекса об административных правонарушениях, согласно которому за неустановление электронных терминалов и непринятие платежных карт при осуществлении расчетов предусмотрено административное наказание в виде штрафа.

Также в целях адаптации нормативных правовых актов к требованиям Указа до 1 сентября 2023 года Министерством финансов Республики Таджикистан совместно с государственными ведомствами были разработаны 17 проектов по внесению дополнений и изменений в нормативно-правовые акты страны. Стоит отметить, что на данный момент 15 проектов уже приняты, а оставшиеся 2 проекта находятся на стадии принятия.

— Какие информационные и разъяснительные мероприятия проводятся среди населения?

— В целях проведения разъяснительных мероприятий сотрудниками Национального банка Таджикистана регулярно предоставляется информация о сущности и преимуществах безналичного расчета посредством теле- и радиопрограмм. В частности, в июле-ноябре текущего года сотрудники Национального банка Таджикистана приняли участие в телевизионных программах Государственного телевидения «Таджикистан», «Сафина», «Илм ва табиат», радио «Садои Душанбе» и «Ховар» по вопросам безналичного расчёта. Также Национальным банком Таджикистана и кредитными организациями были разработаны разъяснительные и рекламные материалы (видеоролики, анонсы и т. д.) и распространены через средства массовой информации, в том числе через национальные и местные телевизионные и радиоканалы, официальные сайты и социальные сети (Facebook, Instagram, Telegram, YouTube).

Чтобы стимулировать граждан использовать безналичный расчет, кредитные финансовые организации проводят различные акции в виде предоставления скидок, кешбеков, бонусов и других программ лояльности, регулярно отправляют SMS-оповещения о предоставлении банковских платежных карт на бесплатной основе.

В частности, Национальным банком Таджикистана совместно с Телевидением «Таджикистан» утвержден план мероприятий на период до конца текущего года по подготовке и выходу в эфир до трех передач ежемесячно, в которых специалисты Национального банка Таджикистана и кредитных финансовых организаций обсуждают вопросы по исполнению Указа, проделанную работу в этом направлении и разъясняют возможности проведения безналичных расчетов.

Наряду с этим Национальный банк Таджикистана совместно с кредитными финансовыми и страховыми организациями во всех областных центрах и крупных городах регулярно проводит образовательные мероприятия в учреждениях среднего, профессионального и высшего образования. Таким образом, в сентябре-декабре текущего года в городах Хорог, Худжанд, Бохтар и Куляб прошел Фестиваль финансовой грамотности, большую часть участников которого составляла молодежь. Одной из важных тем мероприятий был безналичный расчет, его суть и преимущества. Следует отметить, что Фестиваль финансовой грамотности охватил более 30 тысяч человек, а через телевидение и социальные сети о мероприятии узнали более 2-х миллионов человек.

Лайло ТОИРИ 
НИАТ «Ховар»

ФОТО: НИАТ «Ховар»