БАНК ЭСХАТА: «МЫ СТАНОВИМСЯ БЛИЖЕ. А ВЫ, КЛИЕНТЫ, БЕРЕГИТЕСЬ!»

                Воистину, как гласит русская пословица: "нахальство второе счастье". Ибо по-другому никак нельзя назвать действия руководства "Банка Эсхата".                 Вот уже вторую неделю слух жителей Согдийской области, да и не только них, но и жителей Душанбе, а также, "банковского истеблишмента" Таджикистана режут слова "Азизов", "Эсхата-Банк", "кидняк", "афера", "розыск", "Интерпол". Все это благодаря инциденту, связанному с директором филиала "Банка Эсхата" в городе Чкаловске (в 7 км. от областного центра). И в это же время, практически по местным (Согдийским) телеканалам, а также в печатных СМИ идет достаточно активная, а порою и агрессивная PR-кампания "Банка Эсхата" — "Мы становимся ближе".                На сайте «Аsia-Plus» тоже, относительно недавно была размещена статья об очередных успехах банка в первом полугодии 2009 года.                 Ну не вяжется вся эта PR-компания с деликатностью, честностью и принципиальностью, особенно в такое трудное для банка время.                Мне, как иностранцу, наверное, довольно-таки сложно понять менталитет руководства "Банка Эсхата", которое вместо того, чтобы объективно осветить сложившуюся ситуацию, начала компанию по перекладыванию ответственности на плечи самих вкладчиков и клиентов, мотивируя "личными связями с директором филиала".                 Я по роду своей работы на протяжении нескольких лет нахожусь в Согдийской области, работал и ныне работаю со многими банками и микрофинансовыми структурами области. Являясь консультантом в сфере финансов и банковской деятельности, я лично знаком со многими банкирами города Худжанда и области.                Чисто по профессиональным мотивам мне стала интересна сложившаяся ситуация вокруг Чкаловского отделения "Банка Эсхата" и я более тесно решил ознакомиться с реальным положением дел.                  Из достоверных источников, близких к "Банку Эсхата" и представительству Национального банка Республики Таджикистан в Согдийской области, стали известны некоторые подробности инцидента, связанного "с оперативно уволенным!!! бывшим" директором Чкаловского отделения "Банка Эсхата". "Бывшим" — это и есть первое проявление "восточного" менталитета — никто в стране не хочет:    держать/покрывать/скрывать/-/мошенников/аферистов/коррупционеров (можно использовать разные глаголы и применять слова по назначению).                 Итак, судя по имеющимся фактам, сведениям от клиентов банка (население, компании и фирмы) налицо многочисленные факты присвоения вкладов и депозитов клиентов банка, незаконного или полузаконного оформления кредитных договоров и в итоге присвоения директором оформленных займов, сбор наличности от обменных валютных пунктов и их присвоение.                  Услышав все это, самое первое, что приходит на ум, это вопрос: — как в таком известном и авторитетном банке возможны такие, прямо говоря, коррупционные и мошеннические действия?                  К сожалению, оказалось возможным. В этой связи мне, и моим коллегам-иностранцам очень жаль банк — мы верили что "Банк Эсхата" действительно согласно рекламному слогану "Становится ближе к нам". В реальности оказывается, что наши деньги в опасности, причем следуя той прогрессии случаев мошенничества и коррупции в "Банке Эсхата" в очень даже большой опасности.                  Большинство иностранных представительств и организаций выбирали в качестве обслуживающего банка именно "Банк Эсхата", а жаль. При таком положении дел, когда деньги клиентов и вкладчиков находятся под угрозой хищения одного человека, нельзя назвать такой банк надежным и стабильным. Многие иностранные НПО и компании уже подумывают забрать свои вклады и счета из банка.                 Местные эксперты в области банковского дела сообщили о том, что такие инциденты имеют место в деятельности "Банк Эсхата" с завидным постоянством:                — пару лет назад руководитель Душанбинского подразделения "Банка Эсхата" присвоил по разным данным от 400 до 500 тысяч долларов США и скрылся;                — буквально в прошлом году руководитель Пенджикентского отделения "Банка Эсхата" в результате мошеннических действий присвоил себе около 1 млн.долларов США. Говорят, что его махинации вовремя раскрыли сами банкиры, и он не смог скрыться и теперь постепенно покрывает нанесенный банку ущерб;                — и теперь этот случай — по информации из достоверных источников, сумма присвоенных г-ном Азизовым денег составляет свыше 1,5 млн.долл.США, которая состоит из:                 — присвоенных депозитов вкладчиков на сумму примерно 600-800 тысяч долл.США,                 — сумма присвоенных (якобы выданных) кредитов — 400-500 тысяч долл. США,                 — присвоенные деньги обменных валютных пунктов — 500 тысяч долл. США.                 Один мой знакомый из региональной прокуратуры на мой вопрос относительно ответственности за такие финансовые преступления столь крупного банка, ответил довольно-таки интересно — с самого начала деятельности "Банка Эсхата", банк отличается стабильным полукриминальным функционированием.                  В общих и арбитражных судах Худжандского региона на рассмотрении находятся сотни дел, связанных с тем или иным направлением деятельности "Банка Эсхата", в региональных департаментах прокуратуры возбуждены дела по различным фактам нарушения действующих законов, которые также, так или иначе связаны с "Банком Эсхата". В прежние времена в производстве компетентных органов только по региону Согда находилось большое количество уголовных дел, касающихся деятельности банка. Все это наталкивает на мысль, что раз такое огромное количество дел связано с оперативной деятельностью "Банка Эсхата", то значит не так уж и хорошо поставлена работа и контроль в банке.                   Источник из прокуратуры сообщил, что буквально недавно имел место другой скандал, связанный с тем, что у потенциального заемщика кредитные эксперты "Банка Эсхата" затребовали взятку за предоставление ему банковского кредита. Позже этот клиент обратился с жалобой в Согдийской областное руководство на неправомерные действия банка, а те направили дело в Исполнительный аппарат Президента РТ.                   Приводя пример, мой знакомый сказал, что видать причиной всему этому является отношение самого руководства к деятельности банка — "Рыба гниет с головы" гласит еще одна русская пословица.                  И рассказал, что относительно недавно отец руководителя банка (который, как выяснилось, входит в состав Совета директоров банка), был помещен под стражу за совершение противоправных действий. Оказывается дело было так. Когда один из должников банка не смог в установленные сроки возвратить кредит, то по указанию отца председателя правления, и с молчаливого согласия самого председателя правления, тот самый клиент банка был взят под арест Службой безопасности банка, отвезен за город и помещен под стражу (в клетке) на территории дачи руководства банка, которая находится в 35-40 км от Худжанда на берегу Кайракумского моря. По указанию отца председателя правления, г-на Носирова Д., к "заключенному клиенту" были применены различные пытки, натравливалась бойцовская собака, имелись случаи небольших укусов.                 Чудом спасшийся бегством "узник Банка Эсхата" сообщил об этом факте в правоохранительные органы, по результатам которой г-н Носиров (член совета директоров банка) и сотрудники Службы безопасности были взяты под стражу. Господин Носиров так и остался бы под стражей и, наверное, получил бы определенный срок лишения свободы за самовольный арест и самосуд, если бы не содействие одного крупного предпринимателя области, который за взятку коррумпированным прокурорским работникам в размере 300 тысяч долларов закрыл следствие и "вытащил" из тюрьмы на свободу отца руководителя банка.                Другой случай, который был на слуху у всей общественности также относительно недавно, инцидент, связанный с отмыванием денег из бюджета под видом возврата НДС фирмам-экспортерам. Судя по материалам дела, в "Банке Эсхата" была организована группа сотрудников, которые вместе с представителем таможенного департамента Согдийской области и Казначейства/финансового органа области, в сговоре с рядом предпринимателей и юридических лиц путем изготовления поддельных документов и печатей проводили транзакции по отмыванию крупных сумм денег из бюджета под видом возврата НДС. В результате преступная группа из 9-11 человек рядовых и высокопоставленных сотрудников банка, включая членов Правление "Банка Эсхата", оказалась на скамье подсудимых. К "их счастью" финансовые преступления совпали по времени с объявленной Президентом страны амнистией. Тогда за взятку в размере $200000, убрав из дела мотивы организации преступной группы и мошенничества, судьи и следователи подвели сотрудников банка к незначительному обвинению, которая подпадала под объявленные статьи амнистии. Кстати говоря, в составе преступной группы участвовала также и родная сестра Председателя правления банка, г-на Хуршеда Носирова, а также тогда и ныне (!!!) работающий на той же должности казначей банка.                А то, что в практике банка широко используется сеть отмывания денег, перевода валюты путем использования корсчетов банка в оффшорных зонах и говорить нечего. Банк имеет свои компании, зарегистрированные в оффшорных зонах, через которые и осуществляет свои различные валютные транзакции. Естественно руководство банка в курсе этого, так как сам брат руководителя правления банка — Аюб Носиров ведет эти незаконные "оффшорные" дела банка и компаний.                 Такова вот неполная хронология криминальной деятельности "Банка Эсхата".                 В этой связи интересна позиция Национального банка Республики Таджикистан, которая проводит надзор и мониторинг деятельности банков — неужели ни разу не были выявлены среди операций и транзакций банка подобные преступления, хищения и недостачи денег и активов. При желании, проанализировав корреспондентские счета можно в два счета выяснить, что деньги банка, минуя официальные корсчета, уплывают на счета оффшорных компаний банка. Ведь масштабы махинаций достигают по меркам Таджикистана значительные суммы. А ведь "Банк Эсхата" занимает достаточно огромную долю банковского рынка северного Таджикистана, или как принято говорить является "системообразующим банком"! В случае, если надутый пузырь банка лопнет, то под угрозой окажутся тысячи клиентов и вкладчиков, экономика севера страны, тысячи мелких и средних предпринимателей.                  Неужели и компетентные органы столь зависят от капитала банка, если с постоянным рвением закрывают все уголовные дела. По сути, они оказывают медвежью услугу банку, а точнее потенциальным и реальным вкладчикам и клиентам. При таком положении дел вполне можно ожидать следующего случая мошенничества.                  Как известно, следуя требованиям международных финансовых институтов, внутри банка налажена работа внутреннего контроля и аудита. Раз с таким постоянством в таком крупном системообразующем банке может иметь место такие значительные по сумме махинации и мошенничества, значит существующие контроль и аудит являются недостаточными или же неэффективными. А может, имеют место случаи сговора/коррупции со службой внутреннего аудита и мониторинга? А может быть и так, что и руководство в курсе дел своих сотрудников? Кстати, такая версия имела место в интервью вкладчиков, которое они дали за прошедшие недели СМИ.                Вот в этом-то и надо искать КОРНИ КРИМИНАЛА в "Банке Эсхата"! Сотрудники, видя то, что делают топ-менеджеры банка, начинают сами понемножку рулить, пользуясь бардаком. По сути дела, топ-менеджеры банка сами и породили эту систему мошенничества и коррупции.                Мне, как иностранному консультанту в сфере финансов и банков после анализа имеющейся информации стало как-то не по себе. Мне в принципе, все равно, что творится в банке. Не по себе не из-за действий "Банка Эсхата", а из-за имеющихся отношений международных финансовых институтов с этим банком.                 Ежегодно известные и авторитетные международные аудиторские компании, подобно Компании Deloitte and Touche, Grant Thornton в течении нескольких месяцев проводят аудит банков Таджикистана, включая "Банк Эсхата".                 Бегло просмотрев даже преамбулу аудиторского заключения, можно увидеть, что в их аудиторском заключении прямым текстом указывается, что "+ Наша обязанность состоит в выражении мнения о достоверности данной финансовой отчетности на основании проведенного нами аудита. + Эти стандарты требуют обязательного соблюдения аудиторами этических норм, а также планирования и проведения аудита с целью получения достаточной уверенности в том, что финансовая отчетность не содержит существенных искажений. + Выбор надлежащих процедур основывается на профессиональном суждении аудитора, включая оценку рисков существенного искажения финансовой отчетности вследствие финансовых злоупотреблений или ошибок".                 И далее, это заключение публикуется в центральных печатных изданиях страны вкупе с годовым балансом банка для ознакомления общественности с реальным состояние банка.                В этой связи возникает резонные вопросы:                 — каким образом, при ежегодных хищениях и махинациях со столь крупными суммами, финансовая отчетность банка может быть достоверной?                 — неужели при таком тщательном отношении к своим обязанностям таких солидных и опытных аудиторских компаний, нельзя выявить хищения и мошенничество на такие огромные суммы?                 — при уставном капитале "Банка Эсхата" равным 5 млн.долл.США, как можно скрыть в отчетности такие крупные хищения и недостачи активов?                — при известных показателях ежегодной чистой прибыли банка, каким образом можно скрыть такие крупные хищения и недостачи денежных средств?                 Например, простая арифметика. Судя по итогам международного аудита, чистая прибыль "Банка Эсхата" за 2008 год составила 9 млн. сомони. Хищение только директора филиала в городке Пенчикенте на сумму 1 млн. долларов США, которая эквивалентна более чем 3,5 млн. сомони почему-то не повлияло на этот показатель?                 Или годом раньше, имея ввиду случай в отделении банка в Душанбе — там тоже хищение банка под пол миллиона долларов никак не отразилось на конечных финансовых результатах банка равным более 4 млн. сомони ?                 На днях, "Банк Эсхата" опубликовал в газете "Азия Плюс" статью об очередных успехах банка в первом полугодии 2009 года. Однако, в статье ни слова о произошедшем инциденте с главой Чкаловского филиала — оставим это на совести менеджмента банка. Тем не менее, приводится показатель чистой прибыли за первое полугодие 2009 года равный 6,2 млн. сомони. Так вот, если из этой суммы вычесть только сумму хищений и недостач г-на Азизова, который руководил и управлял филиалом от имени "Банка Эсхата", и который банк обязан возместить своим пострадавшим клиентам сполна, то реальная чистая прибыль банка за полугодие 2009 года окажется равным 0 (нулю)!                Если брать только последние 3-4 года, то вся сумма хищений денежных средств и недостач активов составила около 3 млн. долларов США, что больше половины уставного капитала банка и почти половина объявленной чистой прибыли банка !!!                 Неужели все эти недостачи финансовых средств и активов никак не попали в поле зрения международного аудита, надзора Национального банка Республики Таджикистан, внутреннего аудита банка ?                 Неужели все эти хищения денежных средств и активов никак не повлияли на конечные финансовые результаты ??? Абсурд.                 Значит, мнение, высказанное в интервью одного из вкладчиков, о том, что Банк ведет двойную бухгалтерию правильно?!                 Из этого следует, что аудиторские заключения международного аудита, которые в основном предлагаются Международным финансовым институтам типа Европейского банка Реконструкции и Развития, Международной Финансовой Корпорации, другим крупным банкам и инвесторам ТОЖЕ полная липа и фальшивка?                  Неужели аналитики и эксперты по рискам ЕБРР и МФК не видят и не обнаруживают такие крупные "финансовые провалы и дыры" в показателях банка и ее отчетностях? Значит отчетность банка по рискам в плане хищений и недостач тоже полная ложь !?                 При этом, удивительно что и ЕБРР и МФК ведут активное сотрудничество с банком, инвестируют кредиты и аккредитивные линии в "Банк Эсхата", несмотря на то, что предлагаемая банком финансовая отчетность и аудиторские заключения вообще не соответствуют действительности!                 Хуже того, ЕБРР являясь акционером "Банка Эсхата", через своего полномочного представителя участвует в корпоративном управлении банка (путем членства в Совете директоров, участия в заемных комитетах). Неужели представитель ЕБРР постоянно или периодически находясь в стране ни разу не слышал об известных буквально всем фактах коррупции и мошенничества в "Банке Эсхата"?                Мне, как гражданину Европейского Сообщества, этот факт уже не безразличен, так как, я, как налогоплательщик, хочу знать, кто, зачем и каким образом инвестирует средства от имени финансовых институтов ЕС.                 Кстати говоря, насчет ЕБРР, мне не понятна их позиция относительно принципов и мотивов их инвестиций в банки Таджикистана. В прежние годы они, отказавшись от совместной деятельности и акционерства в "Ориенбанке" и "Тоджиксодиротбанке", которые в последние годы показывают хорошие результаты, ЕБРР облюбовали "Банк Эсхата".                 В "Ориенбанке" и "Тоджиксодиротбанке", "Агроинвестбанке" ситуация с рисками лучше, чем в "Банке Эсхата". И история у них получше: все-таки они являются банками, чья история идет со времен СССР. И не надо этого бояться — наоборот порядок лучше, чем криминал.                 В отношении этих банков, экспертами ЕБРР, МФК неправильно и повторюсь, очень даже неправильно, рассматривается вопрос относительно связанных лиц и конфликта интересов в этих банках. Посудите сами: будет полным абсурдом, если акционер/учредитель банка имеет еще крупную собственную компанию/корпорацию и будет держать свои банковские счета в других банках. Нелепо! А именно из-за этого ЕБРР, МФК например, не хотят иметь дело с "Ориёнбанком", с другими банками такого типа.                 У нас на Западе любой акционер/руководитель банка все банковские счета своих дочерних и родственных компаний мобилизируют в своем родном банке, а в случае с Таджикистаном почему-то этого делать нельзя?!                Если проанализировать структуру "Банка Эсхата" то там конфликт интересов посложнее: Председатель правления руководит, его брат, недавно правда, перемещен в другую дочернюю структуру, его отец в Совете директоров, и часть акций размещена через подставные лица (на самом деле этими акциями владеют те же руководители).                 Возвратимся в "Банку Эсхата", тем более что она тоже "становится ближе к нам!"                 В упомянутой статье на сайте «Asia-Plus» также приводится информация о том что "+ в результате проведенного рейтинга в марте 2009 года итальянской рейтинговой компанией Microfinanza Rating, банк получил свою очередную оценку "А-". Это оценка присваивается стабильным банкам за очень хорошее ведение банковских операций и качественное управление рисками" — да уж, "Банк Эсхата" очень качественно управляет рисками и их предотвращает, если с завидной регулярностью ежегодно имеют место хищения миллионов долларов.                Возвращаясь к теме обманутых вкладчиков, мне кажется, и это является абсолютно нормальным поведением любого цивилизованного банка в таких ситуациях, необходимо всем клиентам банка, которые имеют на руках Договора вкладов с печатью банка и подписью директора филиала, Кредитные договора с присвоенными кредитами, обманутыми валютными обменщиками, ВОЗМЕСТИТЬ их финансовые потери, которые они понесли не в результате "личной дружбы с директором", а в результате сотрудничества с официально назначенным и уполномоченным (!!!) директором филиала столь солидного банка.                Мне, как иностранцу, наверное, довольно-таки сложно понять менталитет руководства "Банка Эсхата", которое вместо того, чтобы объективно осветить сложившуюся ситуацию, обвиняет и упрекает вкладчиков и клиентов в "личных связях с директором филиала".                 В те "ужасные дни" у дверей филиала я встретил клиента банка, который со слезами на глазах доказывал банковскому сотруднику, что взамен внесенных в кассу банка наличной валюты, ему из кассы выдали только небольшой листочек белой бумаги с написанным от руки цифрами "8000 $" и проставленной круглой печатью с надписью "ХАЗИНА" (в переводе оказалось КАССА). Как выяснилось из беседы с ним, его деньги не дошли до адресата за рубежом, а теперь банкиры отказываются от претензий клиента в возврате денег, мотивируя свое решение тем, что предъявленная клиентом "бумажка с оттиском печати кассы банка" не документ официального образца.                 Да, так получилось, что ему КАССИРЫ банка выдали такую бумажку. Но! Как на этой бумажке оказалась официальная печать КАССЫ банка? Эту печать сам клиент проставил, что ли? А если печать проставлена кассиром, то соответственно и ответственность лежит уже на банке за то, что кассир принял деньги не по установленной форме, не отказал клиенту в совершении нестандартной операции и, более того, проставил свою личную печать. Судя по разговору с клиентом, он не отличался хорошими знаниями в области банковского дела и не знал порядок оформления документации, какой документ он должен был получить. Теперь страдает из-за своей неграмотности, а точнее из-за мошеннических действий руководства филиала и кассира.                Другой мужчина средних лет, стоявший у дверей филиала в Чкаловске, находился как говорят в "пред-инфарктном состоянии" из-за того, что выданный ему Договор депозитного вклада на сумму 20000 дол.США (распечатанный компьютерным способом) и скрепленный печатью филиала и подписью бывшего директора, по словам сотрудников "Банка Эсхата" является якобы фальшивкой и опять таки, "личным делом вкладчика и директора филиала".                 На эти оговорки представителей "Банка Эсхата" невольно напрашивается вопросы:                 — каким образом клиент банка может проверить какая печать банка является подлинной и какая подделанной;                — если в помещении банка ему оформляется, печатается, подписывается, скрепляется печатью и выдается депозитный договор, каким образом клиент банка может удостовериться в подлинности и легальности договора?                  Несколько клиентов пострадали от того, что бывший директор филиала "Банк Эсхата" присвоил оформленные на имя других компаний и предпринимателей кредиты. Из разговоров с ними выяснилось, что г-н Азизов под разными предлогами взял у них подписанные и оформленные банковские чеки, просил заведомо подписать кассовые документы, а непосредственно сами деньги обещал выдать в ближайшее время. Ныне эти обманутые заемщики безуспешно обивают пороги "Банка Эсхата", доказывая, что реально они деньги не получали, что попались на обман и мошенничество директора филиала.                  Но, несмотря на многочисленные случаи присвоения средств, руководство "Банка Эсхата" требует от пострадавших возврата денег и даже грозит забрать у них еще и заложенные в качестве залога жилье, машины и другое имущество?                 Нелепо звучат слова исполняющей обязанностей директора филиала госпожи Почоевой о том, что те, кто имеет на руках "нестандартные договора и расписки", должны обращаться в прокуратуру (Аsia-Plus, 29 (496).от 22 июля 2009). Эти самые "нестандартные договора и расписки" клиентам оформляли и выдавали банковские сотрудники, притом с печатью банка и в помещении филиала банка!                При таких ситуациях неправильно отказывать клиенту в возмещении его потерь по мотиву "личных отношений с директором филиала".                 Ведь того же самого директора назначал Банк; того же кассира принимал на работу Банк; издавали приказы уполномоченные лица Банка; передавали в служебное пользование печати и штампы руководители Банка. Банк должен, и просто ОБЯЗАН возместить своим обманутым клиентам их ущерб, а уж потом, в свою очередь, самому Банку необходимо обратиться в прокуратуру с иском к бывшему своему директору филиала и потребовать возмещение ущерба в регрессном порядке.               Тут, мне кажется, в решении спорных вопросов должны самым прямым образом вмешаться представители Национального банка Республики Таджикистан, компетентные органы, представители ЕБРР (как акционера). Нельзя допустить, чтобы на банковском рынке играл такой крупный системообразующий банк, степень надежности которого совершенно не соответствует стандартам МСБУ, МСФО, требованиям по корпоративному управлению и управлению рисками.                 И кстати, рейтинги бы "Банка Эсхата" впору пересмотреть. В этой связи непонятна позиция Национального банка Республики Таджикистан, компетентных органов страны, Антикоррупционного ведомства страны — несмотря на то, что прошло почти 2 недели, они упорно хранят молчание по этому поводу, как будто и не было столь широко обсуждаемого и муссируемого разными слухами инцидента.                Как решают у нас на Западе подобные проблемы — компетентные суды и органы прокуратуры, общественные комиссии и представители местной власти должны вмешаться в эти процессы и встать на защиту пострадавших и обманутых граждан, с тем, чтобы они повторно не пострадали от действий банка.                Ведь случай с "Банком Эсхата" может самым негативным образом повлиять на доверие населения, вкладчиков, корпоративных клиентов к банковской системе страны, которую с трудом за последние года добились банки Таджикистана.                При такой реальной ситуации "Банку Эсхата" впору поменять свой рекламный слоган на: "Мы становимся ближе. А Вы, клиенты, берегитесь!"               Консультант по финансам                Компании Финконсалт Со.               Gerald Cole