ПРИДАТЬ ПРИОРИТЕТ РАЗВИТИЮ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ В РТ

Душанбе, 19 июня. (НИАТ «Ховар», Людмила Дубинина). — Мировой финансово-экономический кризис «ударил» и по аграрному сектору Таджикистана. Общеизвестно, что сельское хозяйство для экономики республики играет важную роль. Во-первых, как важный компонент стратегии выживания в период экономического кризиса. Во-вторых, как средство, обеспечивающее валютные поступления за счет экспорта хлопка, шерсти, кожи, табака и других сельскохозяйственных товаров. О том, какую роль играют микрофинансовые организации (МФО) в преодолении финансового кризиса в сельском хозяйстве в интервью с корреспондентом НИАТ «Ховар»  рассказала начальник управления «Исследования проблем отраслевого развития» Центра стратегических исследований при Президенте Таджикистана, кандидат экономических наук Саодат Саибназарова. -Саодат Саибназаровна, какие задачи можно решать на базе развития аграрного сектора? — В частности, развивать хлопкоочистительную, маслобойную, текстильную, швейную, кожно-обувную, консервно-пищевую промышленность. Приоритетные  отрасли сельского хозяйства и промышленные предприятия, работающие на сельскохозяйственном сырье, являются выгодными объектами инвестирования. — Значит ли это, что республика за все годы независимости хронически находится в финансовом кризисе? — Да, можно сказать так. Так как не может за счет реализации своей продукции получать доход, достаточный для возмещения издержек на её производство, сохранение плодородия земли, социальное развитие села. Эта специфика не даёт возможность эффективно реализовать рыночные механизмы хозяйствования. Поэтому при отсутствии эффективной системы субсидирования и кредитования аграрный сектор не имеет перспектив развития и сталкивается с проблемой устойчивого развития, а экономическая неустойчивость усиливает продовольственную зависимость республики от импорта и снижает национальную безопасность. -Как можно решить эту проблему?  — Решение данной проблемы во многом зависит от проводимой государственной политики в отношении сельхозпроизводителей. При этом государственные финансовые вложения должны превышать рыночную стоимость продукции. Но из-за ограниченности внутренних финансовых ресурсов и отсутствия достаточного объёма инвестиций, а также высокий риск при кредитовании, аграрный сектор нуждается в финансовой помощи. — Существуют ли другие причины финансового кризиса? — Основной причиной кризиса является ограниченный доступ к кредиту. Фермеры очень трудно находят грант и располагают мизерным имуществом, чтобы обеспечить залог при получении кредита. Кроме того, фермерам очень трудно получить кредит в банках из-за сложных процедур, высоких процентов и непрозрачных условий договора.  Правда, для залогового обеспечения кредита, начиная с 2008 года, была разрешена ипотека на право пользования земли, а для законодательного регулирования вопроса передачи в залог права на землепользование, приняты законы Республики Таджикистан «О государственной регистрации недвижимого имущества и прав на него» и «Об ипотеке». В них предусматривается и регулируется право пользования земли в гражданском обороте, залога и продажи этого права. — Что требуют банки в качестве кредитного залога? — В основном, требуют «ликвидное имущество», то есть дома, автотранспорт, сельскохозяйственную технику. И при этом банки строго контролируют использование предоставленного кредита, путём требования подтверждающих финансовых документов о произведённых платежах. Кредит выдаётся в том случае, если все члены фермерских хозяйств подтверждают своим согласием о солидарной ответственности за кредит. Кредит предоставляется сроком на один год, а производственный цикл хлопка от пахоты до реализации занимает более одного года, что не устраивает фермеров. Более того, банки  требуют также предоставление от фермеров большого количества документов (до 18 видов), сбор которых обходится им до 500-700 сомони. — Сейчас в республике быстрыми темпами развивается микрофинансовый сектор и происходит активная реформа в финансовой системе. Может ли она решить проблему отсутствия кредитования и, тем самым, способствовать развитию агробизнеса? — Вполне возможно. Финансовый кризис стал новым стимулом к сплочению микрофинансового сообщества, поиску внутренних экономических и организационных резервов. Микрофинансовые организации дают больше возможности развитию мелких хозяйств, к которым в сельском хозяйстве относятся семейные фермеры и хозяйства населения. Сумму же кредитования можно определить отдельно для индивидуальных производителей без образования юридического лица и отдельно с образование юридического лица. Количество документов, необходимых для получения микрокредита, можно сократить до 3: заявление, бизнес-план и вид обеспечения возвратности. Срок кредита определяется от 6 месяцев до 3 лет. В качестве обеспечения возвратности микрокредита можно использовать как залог-имущество в размере 80% от первоначальной стоимости. С целью сокращения организационных расходов и оказания группового давления на неплательщиков, заёмщиков можно объединить в группы. — Какой опыт накоплен в республике по применению кредитования? Существуют ли трудности  в микрофинансовом секторе? — Этот опыт имеется, когда международные организации предоставляют кредиты для конкретных случаев, регионов или групп. Например, Программа Поддержки развития горных регионов Фонда Ага Хана, Программа Поддержки предпринимательства, учреждённая в 1996 году, когда мелким фермерам предоставляла кредиты и техническую помощь в самый сложный период для Таджикистана — в первые годы независимости. В последствии эти программы были объединены в Агентство Ага Хана по Микрофинансированию (АКАМ), которое было утверждено в 2005 году. В Агентство тогда вошел Первый Микрофинансовый Банк Таджикистана (ПМБ), утверждённый в 2003 году, как первый в стране лицензированный коммерческий банк. Этим банком фермерам и частным животноводам горных регионов выдаются кредиты для приобретения семян, удобрения, закупки скота, сельхозоборудования и для капитальных инвестиций, в том числе ирригационное оборудование и строительные сооружения. Эти кредиты предоставляются на длительный срок, до 3 лет, и имеют более длительный, льготный период для выплаты. Такое сезонное кредитование в горных районах достигло значительных успехов в плане сокращения огромного дефицита местных продовольственных продуктов. Однако проблемы устойчивости этого вида кредита всё еще существуют, и имеет место низкий уровень возврата.  Например, многие Программы по развитию и НПО выдавали кредиты в натуральном виде, то есть занимались обеспечением сельскохозяйственными материалами, в основном, высококачественных семян и оказывали нефинансовые услуги по развитию бизнеса. Однако Закон РТ «О микрофинансировании», принятый в 2004 году, требует от НПО разделения их микрокредитного портфеля в отдельную организацию для лицензирования и супервизии со стороны Национального банка Таджикистана. На наш взгляд, это не имеет существенного значения, так как эти материалы тоже приобретаются за деньги. — Какой выход предлагают специалисты? — В целом, потребности сельского производителя в микрофинансовых услугах пока полностью не удовлетворяются. Поэтому мы предлагаем придать приоритет развитию микрокредитования, как один из путей, который может решить проблему снижения уровня бедности населения на селе, разработать инновационную стратегию  развития микрофинансирования с использованием успешного опыта МФО отдельных регионов и определить приоритеты в его развитии, профиль микрофинансового сектора, решить проблемы совершенствования правового пространства, привлечь коммерческие средства и инновационным подходом внедрить кредитные продукты. Микрофинансовым организациям особое внимание необходимо придавать повышению уровня знаний сельского хозяйства для вовлечения его в процесс микрокредитования, ознакомить население страны с деятельностью кредитных организаций, внедрить в сельское хозяйство систему микрострахования. Кстати,  некоторые банки АКАМ предлагают в настоящее время заёмщикам услуги микрострахования, направленные на предупреждение вероятности потери сбережений или дохода малоимущих клиентов в результате потери бизнеса или урожая.  Далее, для производителей сельского хозяйства, очень важно повсеместное внедрение в сельское хозяйство микролизинга. Пионером в этом направлении является ЗАО «Первый Микрофинансовый банк Таджикистана». Он первый успешно начал масштабное внедрение микролизинговых сделок. Международный Инвестиционный Фонд «Имон» также является единственной микрофинасовой организацией, которая начала программу по микролизингу. Кроме того, в целях внедрения в республике рыночной системы производственно-технического обслуживания необходимо применение микрофинансовых услуг для создания специализированных предприятий сервисных услуг. Такие обслуживающие подразделения крайне необходимы, так как у нас значителен слой мелких товаропроизводителей, который  из-за отсутствия финансовых возможностей и необходимой залоговой базы, не может приобрести технику в лизинг. Как я уже выше сказала, для поддержки небольшого сельскохозяйственного производства, мы предлагаем практиковать групповые кредиты. А на перспективу предлагаем разработать комплексную Концепцию повышения доступности финансовых услуг и развития микрофинансирования. В заключение хочу сказать, что рынок микрофинансовых услуг в республике представлен только микрокредитованием. В перспективе реально заняться осуществлением микрокредитной лепозитной деятельностью и сбережения населения использовать для микрокредитования. Известно, что пока к банковским сбережениям люди относятся с недоверием. Так как неиспользованные доходы населения растут, а вклады мизерные, поэтому для них, как для частных инвесторов, необходимо создать благоприятные условия, в том числе высокие проценты за вклады, льготное налогообложение, развитие фондового рынка, правовые гарантии и защита инвестиций. Причем, из местных сбережений в каждом хозяйстве можно создавать местные фонды и использовать для выделения малых кредитов и финансирования оборотных средств. Таким образом, учитывая эти предложения, можно будет уверенно сказать, что микрофинансовые организации республики смогут сыграть существенную роль по преодолению финансового кризиса в сельском хозяйстве.